“어째서 부모들은 자녀에게 돈에대해 가르치지 않는 걸까요? 학교에서도 왜 기본적인 돈 관리법을 가르치지 않는 걸까요? 우리 자녀들이 꼭 알아야하는 중요한 정보인데요 말예요.” – 내 아이에게 무엇을 물려줄 것인가 (지은이: 데이브 램지, 레이첼 쿠르즈) 中에서…
이 글을 읽고 계신 분들 중에 학창시절 학교를 통해 또는 부모로부터 제대로 된 재정관리에 대해 배운 분이 있으신가요? ‘일을 시작하면 적금을 시작하고.. 신용카드를 만들어 신용을 쌓아야하고…’ 이런 간단한 조언들은 쉽게 들어봤으나 돈을 똑똑하게 관리하는 자.세.한. 방법은, 스스로 찾아서 배우지 않는 이상, 여전히 접하기 어려운 부분인것 같아요. 아마 짐작컨대, 우리 부모님 세대도 이러한 돈 관리법을 제대로 배운적이 없었기 때문에 자녀들에게 자세히 가르쳐주지 못했을 겁니다.
지금 학교를 한창 다니는 세대는 어떠한 교육을 받고 있을 지 모르겠지만, 적어도 지금 20대 이후의 성인이라면 다들 학교로부터 재정관리 교육을 제대로 받아본 적이 없을거라고 생각합니다. 이는 미국에서도 크게 상황이 다르지 않은데요, 미국 현지에서도 학교 또는 부모로부터 기본적인 돈 관리하는 법을 배우지 않은 사람들이 대부분이고, 게중에 많은 미국인들이 학자금 대출 및 신용카드 결제금등 여러가지의 부채를 상환하기 위해 투잡, 쓰리잡을 뛰는 모습을 흔하게 볼 수 있습니다. 물론 이 중에는 현명하게 돈을 관리해서 꾸준히 부를 늘리는 사람들도 많고요.
아직까지도 현명하게 돈을 관리하는 방법을 모르시는 분들을 위해, 오늘 이 글에서 미국에서 가장 신뢰받는 재무관리 및 사업 상담전문가 한분을 소개시켜드리고, 그 분의 현명한 재정관리를 위한 7가지 단계을 공유하겠습니다.
The Dave Ramsey Show
오늘 소개해 드리고자 하는 분은 미국 최고의 금융전문가이자, 라디오 진행자 및 강사인 Dave Ramsey(이하 데이브 램지)입니다. 데이브 램지는 무일푼에서 사업을 시작하여 26세의 어린나이에 부동산으로 백만장자가 되었다가, 30세에 부채로 모든것을 잃고 결국 파산을 신청하게 됩니다. 그는 그렇게 밑바닥부터 다시 시작하면서 돈이 어떻게 움직이고, 돈을 어떻게 통제하여야 부채없이 부를 쌓을 수 있는 지 고민하기 시작하였고, 그렇게 하나둘씩 얻은 지식들을 다니는 지역 교회에서 나누면서 재정관리 강의를 시작하게 되었습니다. 그의 강의는 점점 인기가 많아졌고, 결국 데이브 램지는 지역 라디오방송까지 진출하게 됩니다. 그렇게 25년전에 시작했던 라디오 쇼는 현재의 <데이브 램지 쇼>로, 지금은 미국 전역에 600여개 라디오 방송사를 통해 방송중이며 매주 천3백만명이 넘는 청취자들이 이 쇼를 들으며 재정 조언을 얻고 있습니다.
생방송으로 진행되는 <데이브 램지 쇼>에는 매일 각기 다른 청취자들이 전화를 하여 재정상담을 요청하는데, 세상 깔끔하고 때로는 일침을 가하는 데이브 램지의 조언을 듣는게 다른 팟캐스트와는 다른 매력입니다. 또한, 이 쇼의 다른 숨은 재미는 – 데이브 램지의 조언대로 실천해서 빚을 다 청산한 시청자들이 본인들의 상황과 어떻게 빚을 다 갚았는지등을 이야기를 하고 마지막에 “I AM DEBT FREE!!!!! (빚을 모두 다 갚았어요!!!)”라고 목청껏 소리를 지르는 코너입니다.
수많은 청취자들이 데이브 램지 쇼에서 조언을 받고, (아래에서 곧 소개해드릴) 그의 7가지 걸음마 단계를 따르며 빚을 청산하고 부를 쌓기 시작하는데 성공했어요. 이 쇼는 빚이 있는 사람들에겐 빚에서 벗어날 수 있는 지침서와 같은 주옥같은 조언을, 그리고 빚이 없는 사람들에게는 어떻게하면 빚을 지지 않고, 부를 현명하게 관리 및 축척할 수 있는지에 대한 해답을 제공해요.
아래에 데이브 램지 쇼 비디오 하나 공유할께요. 남부 악센트가 익숙치 않으신 분들은 유투브에서 영어 자막 (cc)을 키시면 함께 시청하실 수 있어요. 돈을 현명하게 관리하고, 올바른 경제관념을 세우고 싶다면 <데이브 램지 쇼>는 꼭 한번씩 보시길 바래요. <데이브 렘지 쇼>는 데이브 램시 웹사이트, Youtube에서도 확인이 가능하고, Podcast에서도 청취할 수 있습니다.
저와 신랑도 <데이브 렘지 쇼>의 열혈 팬으로, 출퇴근시간마다 40분가량 되는 에피소드를 팟캐스트를 통해 즐겨 듣고 있어요. 돈 관리라는건 막연히 큰 지출을 삼가고, 어느정도는 매달 저금하는 정도로만 생각했던 저희 부부는 <데이브 렘지 쇼> 청취를 시작하면서부터 보다 현명한 가계관리를 시작할 수 있었어요. 구체적인 실행단계와 목표가 있는 예산관리야말로 이를 실행하는 누구든, 보다 더 현명하게 재정을 관리하고 부를 쌓을 수 있는 가장 안전한 지름길이라고 생각합니다.
재정관리 교육을 한번도 받아보지 않은 모든 연령층의 분들! 돈을 현명하게 관리하고, 부채에 빠지지 않으며, 유산상속없이 현명한 돈 관리만으로 백만장자가 되고 싶으신 분들이라면 <데이브 렘지 쇼>를 꼭 한번 청취해보시거나, 아니면 아래의 데이브 렘지의 7 Baby Steps를 참고하여 실천해보세요.
영어청취가 부담되시거나 팟캐스트를 들을 시간이 없으신 분들은 <뉴욕타임즈>가 선정한 베스트셀러인 데이브램지의 한국 번역판 절박할 때 시작하는 돈 관리 비법(원서명: The Total Money Makeover: A Proven Plan for Financial Fitness)을, 자녀계획을 앞둔 분들이라면 내 아이에게 무엇을 물려줄 것인가 (원서명: Smart Money, Smart Kids: Raising the Next Generation to Win with Money)을 읽어보시길 추천드립니다. 이 책들에는 수많은 사례가 실려 있고 내용자체가 읽기 쉽게 쓰여져 있어요.
<원서 제품 링크>
♦ The Total Money Makeover: https://amzn.to/3bBaq4f
♦ Smart Money, Smart Kids: https://amzn.to/3k2CzGg
예싼 짜기 (Budgeting)
우선 데이브 램지의 전략을 소개하기에 앞서, 재정관리에 가장 기본적이면서도 중요한 예산짜기를 먼저 알아야합니다. 소득이 있는 사람이라면 나이 및 성별 불문하고 예산짜기를 시작해야하고, 부부라면 이 예산짜기를 같이 해야 합니다. 이 예산짜기는 지출을 하고 나서 지출내용을 적는게 아니라 그 반대로 앞으로 지출할 내용을 적는 일입니다. 새로운 달이 시작되기에 앞서 다음달에 들어가야할 모든 예상지출내역을 적고, 각 항목별로 적은 금액을 초과되지 않고 계획한대로 지출이 될 수 있도록 합니다. 만약 커피값을 주중동안 하루에 한잔(한잔이 5불이라고 가정했을때, 일주일에 25불, 한달이면 100불이겠죠?)을 먹기로 예산을 짰다면, 커피값이 한달에 100불이 넘지 않도록 주의합니다.
지출할 내용을 다 적었는데 총 지출액이 월 소득액보다 초과가 된다면, 비용을 줄일 수 있는 항목을 찾아서 최대한 줄입니다. 갚아야 할 할부금이 있다면, 매달 내야하는 최소 할부금만 내지 않고, 상환가능한 최대한의 금액으로 바로바로 상환하여 빠른 시일 안에 카드 할부금을 처리합니다. 그리고 앞으로 할부금은 가급적이면 미리 저금을 100%해놓고 현금 또는 카드 일시불로 지불하도록 합니다.
다음달에 지출된 부모님 생일, 외식에 사용할 외식 금액까지도 모두 나열해서 내가 정한 예산안에 맞춰서 소비하고, 이렇게 지출예상내역을 미리 짜놓고 실행하면, 1) 내 수중에 들어오는 소득 2) 내가 지출하는 금액, 그리고 3) 이번달에 저축할 수 있는 금액까지 한눈에 보이게 되요.
몇달 뒤 특별한 일로 들어갈 돈이 있는 경우(가령 부모님 환갑잔치에 드는 비용, 또는 새 노트북 비용 등) 구입하고자 하는 시기까지 몇개월이 남았는지를 파악해서 총 드는 비용을 구입시기까지 남은 개월수로 나누어, 이 지출을 위해서 다달이 저금을 해야하는 금액을 파악하고 저금을 별도로 다른 계좌에 합니다.
한국의 경우 간단히 N개월 할부를 선택할 수도 있겠지요? 하지만 지금 당장 수중에 없는 큰 돈을 할부로 내며 월급받는대로 족족 은행에 카드 할부금을 갚기에 바쁜쪽보다, 구매에 들어갈 비용을 조금씩 저금해서 한꺼번에 지불하여 구입하는게 마음도 편하고, 데이브 램지 말을 이용하자면 소위 “돈의 노예”가 되지 않는 방법입니다. 신용카드 할부를 이용한 금액이 눈덩이처럼 쌓인다면 내가 돈을 관리하는게 아니고, 돈(은행)이 나를 관리하는 격이 되겠지요. 신용카드를 쓰게 되더라도 미리 자금을 100% 마련하여 일시불로 지불하도록 합니다. 미국에 계신분들은 minimum pay를 내지 않고, 상환할 수 있는 한 바로 바로 상환을 하도록 합니다.
Dave Ramsey’s 7 Baby Steps
현명한 돈관리를 위한 데이브 램지의 7가지 걸음마 단계
현명한 돈관리를 위하여 데이브 램지가 전하는 7가지 걸음마 단계의 자세한 내용은 한국의 생활문화와 방식에는 다소 차이가 있을 수 있지만, 하루 빨리 경제적 독립을 이루기 위해서 지켜야 하는 골자는 한국에서도 적용될 수 있을거라고 사료됩니다. 아래는 데이브 램지 조언의 액기스 같은 내용만 뽑아서 적은 사항이기 때문에, 이해력을 돕기 위해서 수많은 사람들의 실행착오 에피소드가 담겨진 데이브 램지씨의 책을 읽어보시길 추천드립니다. 미국에 계신분들이라면 실생활에 100% 적용할 수 있으니 묻지도 따지지도 말고 오늘 바로 데이브 램지쇼를 들어보시거나, 그의 책을 읽어보시길 강.력. 추천하는 바입니다!
Baby Step 1 | Save $1,000 to Start an Emergency Fund
걸음마 1단계 | 비상금 $1,000을 마련할 것
첫 단계로 천불(한화로 약 백만원)을 일단 별도의 계좌에 비상금으로 저금합니다. 이 돈은 살면서 예측하지 못한 비상 시에만 쓸 수 있는 돈으로 쓰셔야 하는 금액이에요. 이러한 비상금을 준비하지 못한채 예기치 못하게 자동차를 고칠 일이 생기거나 보일러를 고칠 일이 생기는 등, 목돈이 나갈 일이 생기면 주변에서 돈을 빌려 결국 부채를 안게 될 수도 있겠죠. 비상금으로 겨우 백만원?이라고 생각하실 수도 있지만, 평소의 소비습관과 꼬박꼬박 날아오는 신용카드 고지서를 내는 상황에서 백만원을 마련하기가 쉽지 않을 수도 있습니다.
Baby Step 2 | Pay off Debt Using the Debt Snowball Method
걸음마 2단계 | 적은 금액부터 갚기 시작하여 모든 빚 청산하기
천불의 비상금을 마련하셨다면, 이제는 장기주택대출금(모기지)를 제외하고 현재 안고 있는 빚을 모두 청산할 단계입니다. 여기서 Debt Snowball(스노우볼 청산방법)의 원칙을 사용하면서 작은 금액의 빚부터 갚기 시작합니다. 사람들은 보통 이율이 높은 부채부터 상환하려고 하나, 데이브 램지는 이율과 상관없이 적은 금액순으로 청산하라고 조언합니다. 적은 금액부터 상환하기 시작하면, 더 금액이 큰 부채를 상환할 수 있다는 자신감과 동기부여를 받을 수 있는 심리 요법을 이용한 조언이죠.
+ 부채 상환을 하루빨리 모두 청산해야 비로소 부를 축적하고 돈 걱정없는 노후를 위해 은퇴적금을 일찍이 들 수 있습니다. 부채가 있는 분들은 사교모임도 포기하고, 외식근절 및 돈이 되는 투잡 또는 쓰리잡을 뛰면서 정말 등골이 휘도록(데이브 램지의 표현을 사용하면, work your butt off) 일하고 밥과 김치만 먹으며 (실제로는 Beans and Rice라고 표현하고 있음 – 불필요한 외식을 지양하고, 부채상환기간에는 간식이나 커피등을 근절하라는 뜻) 단기간에 빨리 갚도록 합니다.
+ 신용카드는 왠만하면 만들지 않는게 좋지만, 추후에 주택자금 대출 또는 자동차 구입을 위해서 신용을 쌓아야만 한다면, 신용카드 1개만 만들어서 이미 내 수중안에 있는 현금내 한도에서만 사용하고, 다달이 붙는 이자를 피하기 위해서 수개월에 나눠서 결제하지 않고 바로바로 100% 금액을 결제하도록 합니다.
Baby Step 3 | Save 3–6 Months of Expenses for Emergencies
걸음마 3단계 | 3개월~6개월치의 생활비를 목돈으로 마련하기
1단계를 통해서 천불을 비상금으로 마련했고, 2단계에서 모든 빚을 청산하였다면 이젠 정말 인생에서 맞이할 수도 있는 ‘비상 사태’를 대비하는 비상금을 모을 단계입니다. 이번에는 한달에 나가는 생활비의 3-6개월치를 목돈으로 저금합니다. 이번에도 쉽게 손이 가지 않도록 자주 사용하는 일반계좌와 별도로 저축을 해야하는데, 1단계에서 모았던 비상금을 예치한 계좌에 저금을 하셔도 됩니다. 만약에 3단계를 저금하고 큰 지출이 나갈 생길일이 생긴다면(가령, 가족중에 누군가가 큰 수술을 한다는 등), 3단계에서 저금한 목돈을 사용하고 다시 1단계 부터 시작합니다.
+ 걸음마 3-B단계: 실제 있는 단계는 아닙니다만, 임의적으로 데이브 램지씨가 라디오 진행하면서 언급하기도 하는 단계에요. 바로 주택구입을 아직 안한 젊은 부부들은 걸음마 3단계까지 마치면 4단계 퇴직연금 투자를 보류하고 주택구입을 위한 계약금(Down payment)부터 저금할 수 있습니다. 계약금을 저금하여 주택을 구입한 후, 4단계를 시작하시면 됩니다. 이미 주택구입을 위한 론을 받아서 다달이 모기지를 내고 있는 분들은 3단계까지 준비가 되면 바로 4단계로 가시면 됩니다.
Baby Step 4 | Invest 15% of Your Household Income Into Roth IRAs and Pre-Tax Retirement Funds
걸음마 4단계 | 전체 가계소득의 15%를 은퇴연금(퇴직자금)에 투자할 것
4단계는 은퇴준비입니다. 가계에 들어오는 소득 (싱글인 경우 1인 소득, 부부인 경우 2인 소득합)에서 15%를 은퇴 적금으로 듭니다. 여기서 나이는 상관없어요. 20대부터 은퇴자금을 마련한다면 은퇴할 나이가 되어 큰 돈이 마련되겠죠? 100세 시대인 요즘 세상에서 은퇴자금을 일찍 마련할 수록 좋습니다.
+ 미국에 거주중인 분이라면 현재 근무중인 회사를 통해서 근로자퇴직연금인 401k에 투자를 할 수 있는대로 하고, 나머지는 비과세 개인퇴직연금 적금인 Roth IRA에 본인 (기혼자의 경우, 본인 및 배우자)앞으로 퇴직연금을 넣기 시작하세요. 현재 회사에서 401k 매치를 안해준다면, 소득의 15%를 모두 IRA에 넣으시면 됩니다.
+ 데이브 램지 쇼에 잘 등장하는 또 다른 재정전문가 Chris Hogan씨의 글에 따르면 미국의 중산층 가계소득이 약 59,000불정도인데, 이 금액에서 15%인 $8,850 (월 $737.50)을 30년동안 비과세 개인퇴직연금에 부을 시, 16백만달러(한화로 16억)까지 은퇴적금을 불릴 수 있다고 합니다. 현명한 적금으로 우리모두 백만장자가 될 수 있다는 소식!
Baby Step 5 | Save for Your Children’s College Fund
걸음마 5단계 | 자녀 대학 학자금을 위한 저축을 시작할 것
4단계까지 실행하신 분들은 이 단계쯤 주택마련을 위한 대출금을 제외하고는 어떤 빚도 없을 것이고 3개월에서 6개월 정도는 소득이 없어도 생활할 수 있을 정도 넉넉한 여유자금도 있고 소득의 15%정도는 노후자금을 위해 투자하고 있을겁니다. 4단계까지 잘 실행하고 계시다면, 이제는 자녀의 학자금을 마련하기 위한 저축도 시작할 수 있는 단계입니다. 학비는 무조건 현금으로 내는것을 목표로 합니다. 자녀가 대학을 졸업하자마자 학자금 대출 상환에 허덕이는 모습을 보고 싶지 않으시다면, 학비가 현금으로 준비되어 있거나 100% 장학금이 (여러군데를 통해서라도) 마련되는 경우에만 아이를 대학에 진학시킵니다. 그러기 위해서는 자녀계획이 있으신 분들은 자녀의 대학 자금도 미리미리 저금을 해야합니다. 자녀가 어리더라도 미리미리 저금을 해둔다면 나중에 큰 목돈이 나가는 것을 미리 막을 수 있습니다. 자녀계획이 없으신 분들은 바로 4단계에서 6단계로 넘어가시면 됩니다.
Baby Step 6 | Pay off Your Home Early
걸음마 6단계 | 남은 주택대출금 상환에 주력하여 일찍이 모두 상환할 것
6단계는 좀 어려울 수도 있습니다만, 남은 장기주택 대출금을 모두 상환하는 일입니다. 집세 걱정없이 살 수 있도록 상환할 수 있는 한 최대로 갚고 30년동안 갚아야 할 모기지를 15년으로 단축할 수 있도록 해봅니다. 기본적인 생활비와 노후자금, 그리고 자녀학자금을 위한 저금을 제외한 모든 돈은 주택담보 대출금을 상환하는데 쏟아붓습니다. 대출금을 일찍이 갚을 수 있다면 그 이후로 들어오는 소득은 현명하게 저금 및 소비하며 잘 관리하며 오롯이 부를 쌓을 일밖에 남지 않거든요.
Baby Step 7 | Build Wealth and Give
걸음마 7단계 | 부를 축척하고 기부할 것
은퇴적금도 잘 들고 있고, 주택대출금도 모두 상환했다면 이제는 가계로 들어오는 수익을 잘 관리하여 부를 늘리고, 주변에 어려운 사람을 도와주기도 하며 살 수 있는 단계입니다. 나눔은 돈과는 다른, 더 큰 기쁨을 가져다 줄 수 있지요. 물론 이건 선택사항입니다만!
내용참조: Dave Ramsey Website, 네이버 책 정보
Featured image courtesy of Dave Ramsey Website
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